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Loi Pinel, le guide pratique

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La loi Pinel, introduite par la loi de finances 2015, remplace la loi Duflot de défiscalisation immobilière à compter de janvier 2015. Elle en reprend les principes mais les assouplit pour en étendre l'impact.

 

Actualités de la défiscalisation

05 Octobre 2015

Assurance vie quels actifs ?

allocation d'actif pour l'assurance vie

Les fonds patrimoniaux, immobiliers ou structurés, des alternatives intéressantes et mesurées face aux fonds de garantie de moins en moins performants. Il est possible de choisir entre deux actifs spécifiques à la souscription d'une contrat d'assurance vie, le fond garantie en euros ou les unités de compte.

Le fond garantie en euros


Le fond garantie en euros , plébiscité par la majorité des souscripteurs pour son aspect sécurisé est sur le marché, le seul produit sans risque. Le capital est verrouillée donc la perte d'argent est impossible et s'ajoute à cela l’acquisition des intérêts, qui est définitive. Il constitue une réserve idéale puisqu'il est possible, hors restrictions selon contrats, de transférer sur d'autres supports tout ou partie de votre épargne investie. L'intérêt étant que cela protège l'investissement face aux soubresauts du marché. Cependant son rendement est à la baisse ces dernières années en raison d'investissements peu risqués de la part des assureurs dans des obligations au rendement de plus en plus faible.


Les fonds Patrimoniaux


Regroupant plusieurs classes d'actifs diversifiés (actions, obligations...) , les fonds patrimoniaux, proposent une part variables d'investissement en action au gérant qui en dispose, certains l'autorisent même d'y placer la totalité. Naturellement, plus l'on autorise d'investissement en actions plus le risque s'élève. Les fonds patrimoniaux investis de 40% à maximum 50% en actions représentent ceux qui couvriront le mieux ce risque tout en conservant les avantages en terme de performances. La diversité de ce type d'investissement permet donc de limiter en partie les pertes et notamment la volatilité des fonds. En comparaison, la volatilité actuelle des marchés d'actions est autour des 15% tandis que celles des fonds patrimoniaux est en dessous des 5%.

Les produits structurés


Proposant un capital garantie partiellement (70%) ou intégralement (100%), les produits structurés diffèrent des fonds garanties car le capital est protégé à terme. Par exemple 6 ans, mais ne peut l'être avant le terme fixé. Cet avantage suppose en revanche un plafond des gains réalisés. Ainsi, en cas d'explosion du marché , la limite restera selon la rémunération annuelle du produit précisé à l'avance , qui est de 6% actuellement, et ce même si ces performances sont supérieures. L'intérêt ici étant que le bénéfice de la hausse des marchés est limités mais aussi la perte lié à sa chute, jusqu'à toutefois une limite critique de baisse des marchés, qui une fois dépassée, invalidera votre protection et votre mise ne sera donc plus garanties

Les SCPI et OPCI


Il est également possible d'investir dans les SCPI (société civile de placement immobilier) ou bien dans les OPCI (organisme de placement collectif immobilier). Exclusivement portés sur l'investissement immobilier, les SCPI affichent une performance moyenne de 5%. Elles présentent comme avantage une faibles volatilité face aux marchés financier, au détriment d'un manque de liquidités. En contrepartie du risque lié à ce manque, des règles restrictives s'impose et limite les montants investis dans la SCPI par l'assureur. L'OPCI, vient palier à ce prpoblème grâce à une diversification des placements puisqu'une majeure partie (60%) est investie dans l'immobilier et l'autre pour 30% dans les marchés financiers et reste 10% pour les liquidités. Les performances peuvent aller de 5% à 6% . Avec des performances stables offertes par une volatilité moindre, les gains réalisés surpassent ceux des fonds euros avec un risque limité.


En ce qui concerne la garantie du capital, le fond euros n'a pas de remplaçant, cependant ces alternatives sont plus rémunératrices et implique une prise de risque contrôlée.

 

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